第2种观点： 法律分析:这种约定本质是约定优先的规定，也是对合同当事人之间意思自治原则的体现。借款人和出借人可能会在借款合同约定借款人可以提前偿还借款，但提前偿还借款需要有一些附加条件，如至少的借款期限等，这一点与商业银行之间的借款合同一样的。双方之间的这种约定原则上是有效的，也应当按照约定来确定双方的权利义务关系。所以，按该法律条款的规定，有约定的按约定，没有约定的允许提前还款。法律依据:《最高人民关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条 借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。 借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民应予支持。未约定能否提前偿还借款的，借款人可以提前还款并按实际借款期限主张利息。
第3种观点： 法律分析：提前还清房贷要缴纳的总利息=提前还款违约金+上次还款剩余本金的利息。提前还清房贷属于违约行为，银行会按照还款金额的3%到5%收取提前还款违约金，也被称为提前还款罚息。违约金率一般按5%计算，即：违约金=提前还款额x5%。【法律依据】：《贷款通则》第三十二条 贷款归还：借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单；借款人应当及时筹备资金，按时还本付息。贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款本息的催收工作。贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。借款人提前归还贷款，应当与贷款人协商。