小企业信贷业务支持小企业发展
多年来，高度重视以小企业为主非公有制经济在国民经济中地位和作用，出台
了一系列方法激励小企业发展。银监会颁布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，
明确要求各商业银行要加大对小企业信贷支持力度。新时期、新形势给予了小企业信贷
有机结合起来，愈加好地发挥银行业务经营和服务社会双重职能，农业银行在探索、总
结基础上，针对小企业融资需求“急、少、频”特点，制订出台了《中国农业银行小企
业信贷管理措施（试行）》，农行贵州省分行结合贵州小企业发展情况制订了《中国农
业银行贵州省分行小企业信贷管理实施细则（试行）》为支持小企业发展提供了专门制
度规范。
该细则依据小企业用户生产经营规模小、经营决议和财务管理规范程度低、企业抗
风险能力差、单笔贷款金额小、时间短、周转快等特点，对小企业信贷业务用户对象、
基础条件、信用评级、统一授信、办理程序、风险监控等进行了明确要求，和以往农业
银行对大、中用户和通常信贷用户信贷制度有较大差异。细则关键有多个特点：一是表
现了分级授权、动态管理标准，缩短了经营链条，提升了办贷效率。二是专门针对小企
业特点，设计了专门小企业信用等级评定指标体系，舍弃了部分不能真实反应企业资质
财务指标。三是依据担保情况和销售收入归行情况来核定授信额度，改变了过去以财务
指标测算为主授信方法。四是对单户融资总额在200万元以内且落实有效抵（质）押担
度。五是明确小企业贷款关键用于处理小企业生产、经营过程中周转性、季节性、临时
性资金需要。
支持小企业发展既是落实落实国家宏观和银监会相关要求关键举措，也是
农业银行发挥网点、网络资源优势，实现快速、连续发展要求。《中国农业银行小企业
信贷管理措施（试行）》和《中国农业银行贵州省分行小企业信贷管理实施细则（试行）》
出台、实施，将深入处理小企业融资难问题，对助推小企业做大做强，拉动经济增加、
扩大社会就业，推进社会主义新农村建设和构建友好社会含相关键意义。
中国农业银行
毕节分行小企业信贷业务知识问答
答:农行小企业信贷业务指农业银行向小型企业法人用户提供各
类信用总称，包含贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资
产业务。
二、农行小企业信贷业务用户标准是什么?
农业银行现在关键是以国家经贸委等相关部门颁布相关要求作为
农行小企业用户划分标准，其参考指标关键是小企业“资产”、“销售收
入”、“职员人数”等，具体内容以下表:
各行业小企业划分标准
-
行业名称 | 指标名称 | 计算单位 | 小型企业 |
工业企业 | 从业人员 | 人 | 300 以下 |
销售额 | 万元 | 3000 以下 |
资产总额 | 万元 | 4000 以下 |
www.t建筑业企业 | 豆 | 网 | 600 以下 |
从业人员aod | ocs人 | 100 以下.co |
批发业企业 |
销售额 | 万元 | 3000 以下 |
零售业企业 | 从业人员 | 人 | 100 以下 |
销售额 | 万元 | 1000 以下 |
交通运输业企业 | 从业人员 | 人 | 500 以下 |
销售额 | 万元 | 3000 以下 |
邮政业企业 | 从业人员 | 人 | 400 以下 |
销售额 | 万元 | 3000 以下 |
住宿和餐馆业企业 | 从业人员 | 人下载 | 高清 |
-
| 销售额 | 万元 | 3000 以下 |
农林牧渔企业 | 从业人员 | 人 | 500 以下 |
销售额 | 万元 | 1000 以下 |
仓储企业 | 从业人员 | 人 | 100 以下 |
销售额 | 万元 | 1000 以下 |
房地产企业 | 从业人员 | 人 | 100 以下 |
销售额 | 万元 | 1000 以下 |
金融企业 | 从业人员 | 人 | 100 以下 |
销售额 | 万元 | 500 以下 |
地质勘查和水利环境管理企业 | 从业人员 | 人 | 600 以下 |
豆 | 网万元 | 以下 |
www.t | aod | ocs | 200 以下
.co |
信息传输企业 |
销售额 | 万元 | 3000 以下 |
计算机服务及软件企业 | 从业人员 | 人 | 100 以下 |
销售额 | 万元 | 3000 以下 |
租赁企业 | 从业人员 | 人 | 100 以下 |
销售额 | 万元 | 1000 以下 |
商务及科技服务企业 | 从业人员 | 人 | 100 以下 |
销售额 | 万元 | 1000 以下 |
居民服务企业 | 从业人员 | 人下 | 高清 |
销售额 | 万元无 | 1000 以下印 |
-
其它企业 | 从业人员 | 人 | 100 以下 |
销售额 | 万元 | 1000 以下 |
三、农行小企业信贷业务服务定位是什么?
目前农行开展小企业信贷业务服务定位分为区域定位和用户定位。
区域定位关键是：省会城市、地（州、市）级城市和其它民营经
济活跃，小企业用户资源丰富，金融生态环境很好地域。
企业用户。关键营销分布在大企业上下游配套型小企业；地域产业集
群中绩效突出居前优势小企业；市场定位明确、专业化经营特色型小
企业；业务关系稳定，业绩优良出口导向型小企业；品牌优势突出，
现金流量充足服务型小企业；拥相关键技术，市场前景良好科技型小
四、农行小企业信贷业务产品关键有哪些？
现在农行毕节分行经贵州省分行授权能够开展小企业业务产品关
键有：
1、流动资金贷款。关键满足小企业因生产经营过程中临时性、季
节性流动资金不足而为其提供通常在3年以内本外币贷款。
2、承兑汇票贴现。即小企业将持有承兑汇票在票据到期日前，贴
付一定利息将票据权利转让给我行而取得资金票据行为。该产品能够
3、通汇宝。即实时汇兑，指小企业用户作为汇款人，委托和经过
我行实时汇兑系统将其款项即时汇给异地收款人一个电子化资金汇划
结算方法。
4、托收。小企业用户作为收款人可委托银行向付款人收取款项结
5、网上银行。指我行以因特网为媒介，以小企业用户发出电子指
令为依据，为小企业用户提供方便、快捷、安全、高效网上金融服务。
6、代发工资。指我行受小企业用户委托，经过转帐方法，将其职
员工资根据约定时间划转到职员在我行开立帐户上一个中间业务。
7、代收代缴。指我行接收小企业用户作为收款单位和付款人委托，
将付款人在银行帐户资金按当期付款人应缴纳金额在约定时间划付给
收费单位帐户资金结算产品。
停成熟，我行还会推出很多更为完善、快捷、方便小企业产品，使广
大小企业用户得到更周到、更精细化、更人性化服务。如：
1、应收帐款融资。指我行以小企业和买方签定正常商务协议产生
应收帐款为基础，为小企业提供融资，并进行帐户管理、应收帐款催
收、信用风险控制等为一体综合性金融服务。该产品功效关键是能够
满足小企业因应收帐款占用造成短期流动资金不足融资需求。
2、单位活期存款帐户透支。即我行给小企业在约定时限和额度内，
经过指定活期存款帐户（人民币帐户）办理支付结算可撤消循环融资
便利。即在约定透支额度和期限内，当小企业用户在我行开立活期存
款帐户余额不足以支付结算时，许可小企业用户以透支方法进行支付，
以该帐户回笼款项自动偿还。
采取电话自动语音和人工坐席等方法可为小企业用户提供全天候金融
服务系统。
4、保管箱。指我行受小企业用户委托，根据相关要求和当事人双
方约定条件，提供以出租保管箱形式，代用户保管文件、有价证券和
5、自助可循环贷款。指在统一授信额度内，为小企业用户确定一
个可撤消贷款额度，并就此额度和用户签署协议，使用户在核定额度
内可循环使用、可自助使用银行贷款品种。
6、简式快速贷款。即根据小企业用户提供有效抵押、质押担保一
定比率，并结合销售收入归行额核定贷款额度，简化审批步骤贷款产
品。
7、转帐电话。指经过签约将小企业用户银行卡帐户和专用转帐电
服务一个新型金融自助业务。
8、择期票现通。指小企业用户出现短期流动资金需求或临时性资
金短缺，以所持有未到期商业汇票作为交易载体，以贴现利率为资金
价格，向我行融通资金，并在双方约定、汇票到期日前某一时间将票
据购回。
五、小企业用户申请贷款应含有基础条件有哪些？
小企业用户向我行申请生产经营贷款需要含有以下基础条件：
（一）含有企业法人资格，生产经营符合国家，产品或服务
含有较强市场竞争力和成长性；
（二）有限责任企业和股份对外股本权益性投资符合国家相关要
求；实施企业制企业法人申请信用符合企业章程，或含有董事会授权
或决议；
（三）持有些人民银行核准发放并经过年检贷款卡，和技术监督
部门颁发组织机构代码；
（四）经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续，从事特殊
行业须持有有权机关颁发营业许可证；
（五）在农业银行开立账户，自愿接收农业银行信贷监督和结算
监督；
（六）销售回笼正常，含有还款意识和偿债能力；
（七）关键管理人员含有1年以上从业经验；企业盈利，根据《中
国农业银行小企业信用等级测评计分表》评定信用等级在A＋级（含）以
上；
（八）信用统计良好，无不良贷款和欠息；企业关键投资人和管
理人员遵纪遵法、信誉良好；（九）能够提供正当、足值、有效担保，符合信用贷款条件除外。
其中第七条由我行用户经理依据小企业用户提供资料和实地调查
情况进行评定。
六、小企业用户申请办理贷款时应提供哪些资料？
小企业用户向我行申请办理生产经营贷款应提供以下资料：
（一）经年检合格营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷
款卡。特殊行业需提供相关部门核发行政许可证、核准书或立案书、
环境保护许可证实等；
（二）企业章程、验资汇报；
（三）董事会（或股东会）同意申请信用授权书（企业章程未作
此项要求可不提供）；
（四）法定代表人身份证实书，自然人股东身份证复印件，企业
及法定代表人预留印鉴；
（五）企业近二年年度财务报表及近期财务报表（新建企业可不
提供）；
（六）企业上年度及本年纳税申报表或有效汇总纳税申报资料（新
建企业可不提供）；
（七）企业（或个人）房产、土地及关键设备清单、原始购置发
票（或付款凭证）；
（八）企业近二年及近期电费、水费缴纳清单或有效汇总缴纳凭
证（新建企业可不提供）；
（九）购销合相同证实贷款用途资料；
（十）担保资料等。
七、小企业用户办理贷款有哪些程序？
现在我行小企业信贷业务关键是根据以下程序进行：
小企业用户申请→受理和调查→审查、审批→签定协议→办理担
在小企业用户进入我行信贷程序后，我行用户经理实施是双人实
地调查制度，小企业用户对我行用户经理提出相关企业生产经营情况、
管理水平、抵押物情况、企业职员素质和其它财务、非财务等信息方
面问题有如实通知义务，并应根据用户经理要求提供相关贷款资料。
我行用户经理对小企业用户提供全部信息有对外保密义务。
我行用户经理有将小企业贷款相关要求如实通知用户义务，包含
产品介绍、申请贷款条件、需要提供资料、贷款抵押担保要求、贷款
用户经理职业道德操守。
八、农行小企业贷款用途、期限、利率有何要求？
贷款关键用于处理小企业生产、经营过程中周转性、季节性、临
时性资金需要。
贷款利率（费率）实施上浮，上浮幅度在法律法规许可范围内，
根据农业银行贷款定价相关要求，依据风险程度、贷款成本、目标收
益和当地市场利率水平和用户协商确定。
九、农行小企业贷款抵押担保有哪些要求？
小企业信贷业务担保以抵（质）押为主、确保为辅，优先选择价
值稳定、变现能力强抵、质押物。具体为：优先选择产权明晰现房、
以出让方法取得国有土地使用权抵押，抵押率不超出60％；以机器设
信贷业务担保相关要求实施；标准上不接收专用性较强机器设备，和
其它价值难以确定、不易变现资产抵押。
抵押物价值由我行认可评定机构评定确定，或参考市场价格、账
面净值和变现难易程度等原因和抵押人协商确定，并由审批行根据信
十、农行小企业贷款用户是否需要进行信用等级评定和授信管理？
小企业用户需要进行信用等级评定和授信管理。
信用等级评定是根据《中国农业银行小企业信用等级测评计分表》
标准进行。该信用等级测评标准和计分方法舍弃了银行原有部分传统
对企业信用评级方法，经过调整和改善后，测评结果愈加切合和能够
真实反应小企业实际信用水平情况。
授信管理是实施“先授信，后贷款”。小企业授信额度标准上根据用
可根据她人提供确保担保，并结合销售收入归行额核定。
十一、农行小企业信贷业务还有其它哪些要求？
农行小企业信贷业务还有部分特殊要求，如：
（一）对单户融资总额在200万元以内且落实有效抵（质）押担
保微型企业，可不评级、统一授信，依据提供抵（质）押物办理信贷
业务。
（二）总资产或年营业收入超出500万元，符合小企业标准，但
不含有法人资格个人独资企业、合作企业和其它经济组织信贷业务比
照小企业信贷业务办理。
十二、在农业银行申请办理小企业信贷业务要找哪个部门？
务发展部申请办理；毕节城区小企业用户可到毕节市支行、金兴支行
（金融超市）和毕节分行农业信贷部申请办理。