我国银行保险合作业务的发展趋势

维普资讯 http://www.cqvip.com 第１８卷第２期　辽宁税务高等专科学校学报　２００６年４月　Ｖｏ１．１８。Ｎｏ．２　ＬＩＡＯＮＩＮＧ　ＴＡＸＡＴＩＯＮ　Ｃ０ＬＬＥＧＥ　ｊｏＵＲＮＡＬ　Ａｐｒ．．２００６　我国银行保险合作业务的发展趋势　李洪权　，王　凯　（１．生命人寿保险股份有限公司大连分公司．辽宁大连１１６０１１；２．瓦房店振兴城市信用合作社，辽宁瓦房店１１６３００）　摘要：为了应对国际金融市场竞争的局面，我国银行和保险业加强合作、联手发展已成金融业改革过程　中一个重要趋势。银保合作既存在困难，又孕含着机遇。　关键词，银行ｉ保险业；合作　中图分类号：Ｆ８４０．４　文献标识码：Ａ　文章编号：１００８—２８５９（２００６）０２—００３２—０２　随着中国加入ＷＴＯ，国内金融市场竞争格局发生深刻　式的优势将充分得以体现．从信用卡、保险、基金、股票到债　变化．银保合作、强强联合成为金融业改革发展过程中的一　券．均可在外资“全能银行”一站办妥。而我国的银行、证券机　个重要趋势。目前银保市场的竞争日趋激烈，各家保险公司　构和保险公司几乎都是单一资本和单一业务，居民、企业没　和商业银行都在下大力气着手规范和进一步发展保险代理　有真正享受高效、一体化的优质的金融服务。在银行和保险　业务。从其发展趋势看，我们认为：一、银保合作业务面临巨　业实行分业经营的条件下．虽然银行兼业代理保险业务，但　大的发展和机遇。二、银保合作主体有着强烈的内在动力。　在代理产品（险种）和创新产品等方面受到较多的，　三、银保合作业务的发展趋于理性化。　银行和保险公司也将难以全面抗衡金融集团的强烈攻　一、银保合作业务面临巨大的发展机遇　势　在这样的竞争背景下，我国商业银行如何走向混业经营　有专家预测：中国寿险市场有２０００－－３０００亿元的市场　和发展成为全能银行，是深化国内商业银行改革必须面对的　潜力待开发。目前已开发的市场还不到市场总量的三分之　问题．而发展银保合作业务恰恰是国内商业银行在现行金融　一，参加保险人数不到四分之一，因此我国保险市场有着巨　分业经营下介入保险领域最为现实的选择。同时，从银　大的发展空间。外资保险进入中国后，他将利用先进的业务　行收入结构分析，我国商业银行业务的主要收入为利差收　技能和营销手段，以及贴近客户、适销对路、价格低廉的产品　入，即存贷利息之问的差额。另外一小部分为非利差收入，是　抢占市场，这对中国银行业和保险业无疑既是机遇又是严峻　商业银行从事中间业务所获得的手续费收入。据有关资料显　的挑战。我国深化银行、保险改革的发展目标之一，就是　示，我国商业银行保险代理业务的手续费收入仅占全部手续　要与国际接轨。探索走混业经营的路子。无论是银行业，还是　费收入的２　一３　Ａｏ，而发达国家占比高达１Ｏ　一２Ｏ　。由此　保险业。都将实行对外开放的，中国金融监管部门将采　可见，从增加中间业务收入，改善收入结构角度出发，我国商　取措施，鼓励银保合作业务的发展，努力将银保合作业务这　业银行也必将加快银行合作业务的发展，做大业务规模。　块“蛋糕”做大．促进保险事业的快速、健康发展。有专家预测　三、银保合作业务的发展逐步趋于理性化　未来５—１Ｏ年内，银行代理保险在保费总收入中的占比将提　（－－）选择战略合作伙伴　高到１ｏ＿－３Ｏ　，这对我国银保合作业务来说将是一个无比巨　所谓战略合作伙伴，就是合作双方从长远的市场定位和　大的潜在市场。　发展规划出发为着共同的利益建立长期，稳定的合作关系。　二、银保合作的主体有着强烈的内在动力　在银行合作业务发展初期，合作双方从开拓市场和引入竞争　在我国加入ＷＴＯ的大环境下，民族保险业面临提高国　机制等因素考虑，普遍采用的是“１＋ｎ”的合作模式，即一家　际竞争力的迫切任务，而银保合作无疑是我们面临外资保险　银行与多家保险公司或一家保险公司与多家银行合作，在内　公司进入我国的现实挑战而应选择的良策之一。鉴借国外银　部资源的分配上，采取平均分配或略有侧重。但随着银保合　行保险成功经验，采取应对措施促进银保合作的深层次发　作的日益深化，金融股权的相互渗透，合作双方会基于战略　展．使之真正起到提升民族保险业综合竞争力作用，是我国　联盟的考虑，这种合作模式将逐步过渡到“１＋１”的合作模　保险业迎接人世挑战的必然选择　式，即一家银行只重点与一家保险公司或一家保险公司只重　我国人世后，随着外资金融机构的进入，其混业经营模　点与～家银行合作，在内部资源的分配上也会向战略合作伙　收稿日期；２００６一Ｏｌ・３Ｏ　作者简介：李洪权（１９６８・），男，辽宁瓦房店人，经济师　维普资讯 http://www.cqvip.com 第２期　李洪权等：我国银行保险合作业务的发展趋势　・３３・　伴倾斜，这时银行与保险公司已成为专注的合作伙伴。因此，　从银保合作的长远发展看，确定战略合作伙伴是必然趋势。　（二）利益机制贯穿合作始终　体现在两个方面：一是在银保合作初期，代理手续费是　双方合作的基点。在这个阶段．代理手续费的支付和收取将　合作体联系在一起．从战略发展的角度讲，手续费标准是否　的目标市场，针对不刷层次的准客户和潜在客户设计相应的　保险产品和营销策略。一是开发适销的银保产品，这是银保　合作业务得以发展的关键。目前可以加大对现有保险产品的　整合开发．如加大对短期寿险、意外险等比较容易改装成卡　式产品的险种和对信贷类，存款类险种开发力度；在加强与　银行长期合作的基础上．开发一些适合双方特点的长期产　科学化和透明化是合作能否持续发展的核心。这就要求合作　双方要从共同利益出发，确定合理的手续费标准，是要保持　透明化和按照公平的原则，只有这样合作才有牢固的基点，　才能得以不断的延续。二是在金融股权相互渗透的阶段，利　品；在财产险方面，可以考虑开发一些责任险产品，如职业责　任险等。二是创新服务，提升服务内涵价值。目前可尝试开发　诸如信函帐单、电话服务和信用卡销售等新型销售方式，使　客户在一家银行就能获得方便、快捷、准确、多元化的“仓储　益机制体现的更为充分．双方的合作不仅仅是代理而是作为　“金融集团”共同利益的两个方面存在。这种合作已经超出了　普通意义的合作，形成了战略上的联盟。　式”服务．同时，银保双方将加强信息交流．共享客户资源信　息，共同制定新的客户眼务策略，提供一揽子金融服务来招　徕客户，增强竞争力。　（五）合力打造银行专业化的营销队伍　（三）构建银保合作业务系统互通的技术平台　战略意义上的银保合作应是合作双方实现了客户与市　场等资源信息的共享。要达到这一点，构建银保双方系统互　通的技术平台就显得格外重要，这种“系统互通”包含两个层　从目前的发展状况看，打造银行专业化的保险营销队伍　应为合作双方共同选择。一方面银行应将这个战略目标纳入　发展银保合作业务的终极目标规划，坚持长线发展，并且银　行营销队伍应处在业务前台．履行营销职能；另一方面保险　公司在开展银保合作业务过程中应积极围绕银行这一战略　目标提供连续的后台技术支撑，并从专业化的目标培训银行　次的含义ｉ一是实现保险公司和银行电子商务系统的连接，　开发银行保险电子商务，使双方客户能直接从网上获得包括　银行、保险在内的全方位个人理财服务。二是加强保险公司　内部客户市场的信息系统、自动核保系统、投保信息管理系　统、结算系统等与银行系统对接，开发出适合银保合作需要　营销人员．应该说．银保双方合力打造银行专业营销队伍，是　实现各自发展目标所必须的步骤的手段。　的业务处理系统。在构建互通的技术平台时，应充分意识到　银行与保险公司之问存在基本的文化理念冲突，并加以平　衡，强化所有的推动因索．以产生最大价值。、　（四）以特色产品和个性化服务拓展目标市场　银保合作的核心是寻找共同的客户市场．并提供多元化　（六）银保合作必须坚持规范发展　金融监管部门在分业监管的下，必将运用推动　型．扶持银保合作业务的发展。同时，也会加强对银保合　作业务创新的监管．制定出台相关的管理规定，并与其他监　特色服务，保持客户对产品和服务的长期满意度．留住老客　户．吸引新客户。为此保险公司与银行应组成市场拓展专家　管部门保持密切联系．关注交叉行业的动向。为此．在未来银　保合作的过程中．无论银行还是保险公司都必须做好各自风　险防范与控制，严格执行有关及法律法规，促进银保合　作业务的健康发展。　小组，充分开发与利用客户资源，对市场进行细分，确定相应　Ｔｈｅ　ｔｒｅｎｄ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｏｆ　ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅ　ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ｂｅｔｗｅｅｎ　ｔｈｅ　ｂａｎｋ　ａｎｄ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｃｏｍｐａｎｙ　ＩＡ　Ｈｏｎｇ—ｑｕａｎ　，ＷＡＮＧ　Ｋａｉ。　（１．Ｚｈｅｎｘｉｎｇ　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｓ，Ｗａｆａｎｇｄｉａｎ，Ｌｉａｏｎｉｎｇ，１　１　６３００．Ｃｈｉｎａ：　２．Ｄａｌｉａｎ　Ｂｒａｎｃｈ　Ｏｆｆｉｃｅ　ｏｆ　Ｌｉｆｅ　Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　Ｃｏ．ＬＴＤ，Ｄａｌｉａｎ，Ｌｉａｏｎｉｎｇ．１１６００１，Ｃｈｉｎａ）　Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｉｎ　ｏｒｄｅｒ　ｔｏ　ｄｅａｌ　ｗｉｔｈ　ｔｈｅ　ｃｏｍｐｅｔｉｔｉｏｎ　ｏｎ　ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ　ｍａｒｋｅｔ　ｏｆ　ｂａｎｋｉｎｇ，ｔｈｅ　ｂａｎｋ　ａｎｄ　ｔｈｅ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｃｏｍｐａｎｙ　ｃｏｏｐｅｒａｔｅ　ｉｎｔｅｎｓｉｖｅｌｙ　ａｎｄ　ｄｅｖｅｌｏｐ　ｈａｎｄ　ｉｎ　ｈａｎｄ　ｉｎ　ｒｅｃｅｎｔ　ｙｅａｒｓ．Ｔｈｅｒｅ　ａｒｅ　ｂｏｔｈ　ｄｉｆｆｉｃｕｌｔｉｅｓ　ａｎｄ　ｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓ　ｉｎ　ｔｈｅ　ｃｏｏｐｅｒａｔｉｏｎ　ｂｅｔｗｅｅｎ　ｔｈｅ　ｔｗｏ　ｓｉｄｅｓ．　Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ：ｂａｎｋ；ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｃｏｍｐａｎｙ；ｃｏｏｐｅｒａｔｉｏｎ